La gestion de patrimoine représente une approche globale de la planification financière, englobant la gestion des investissements, la planification fiscale, la planification immobilière et la gestion des risques, essentielle pour optimiser les rendements tout en minimisant les risques [1] [2]. En tant que professionnels, les gestionnaires de patrimoine, ou gestionnaires de patrimoine, offrent des conseils financiers et d’investissement sur mesure, basés sur les circonstances uniques et les aspirations des clients, leur permettant ainsi d’accéder à une large gamme d’opportunités d’investissement et de produits financiers [1] [2].

Ils jouent un rôle crucial en aidant les clients à identifier les angles morts potentiels et à développer des stratégies pour atténuer les risques, notamment dans les domaines de la finance, de la succession, de l’immobilier et des placements, garantissant une optimisation fiscale et une planification efficace de l’héritage [1] [2].

Les missions principales d’un gestionnaire de patrimoine

Les missions principales d’un gestionnaire de patrimoine englobent une variété de responsabilités essentielles pour assurer la santé financière et la croissance du patrimoine de leurs clients:

  1. Audit Patrimonial : Réalisation d’un audit des actifs personnels pour évaluer la situation financière du client, comprenant l’analyse des investissements, des assurances, et des plans de retraite [9].
  2. Définition du Profil de l’Investisseur : Comprendre la tolérance au risque et les objectifs d’investissement du client pour élaborer un profil d’investisseur précis [9].
  3. Stratégie Patrimoniale Personnalisée : Proposition d’une stratégie d’actifs personnalisée basée sur le profil d’investisseur du client, incluant des recommandations sur les allocations d’actifs, la diversification et les stratégies de placement [9].
  4. Suivi des Actions de Placement : Surveillance continue des actions de placement mises en œuvre pour s’assurer que la stratégie d’investissement performe comme prévu, ajustant les stratégies au besoin pour aligner les investissements avec les objectifs du client [9].
  5. Consultations avec les Clients : Conduite de consultations régulières pour évaluer la tolérance au risque, effectuer une analyse de marché, et fournir des prévisions financières, garantissant que les conseils restent pertinents et à jour [10].

Ces missions soulignent l’importance d’une approche holistique et personnalisée dans la gestion de patrimoine, alignant étroitement les stratégies financières avec les objectifs et les aspirations uniques de chaque client [9] [10].

Les avantages de travailler avec un gestionnaire de patrimoine

Travailler avec un gestionnaire de patrimoine apporte plusieurs avantages significatifs :

  • Expertise Multidisciplinaire et Accompagnement Personnalisé : Les gestionnaires de patrimoine offrent une expertise professionnelle couvrant divers domaines financiers, permettant une approche personnalisée adaptée à chaque étape de la vie du client, qu’il s’agisse d’accumulation de richesse, de protection, de gestion des affaires d’un proche, de conversion de la richesse en revenu de retraite, ou de transfert de patrimoine aux héritiers [11] [12].
  • Optimisation Fiscale et Diversification du Portefeuille : Ils aident à créer un portefeuille diversifié, minimisant les risques tout en maximisant les retours sur investissement. De plus, ils proposent des stratégies d’efficacité fiscale, permettant aux clients d’économiser sur les impôts [13] [14].
  • Accès à des Opportunités d’Investissement Exclusives : Les gestionnaires de patrimoine donnent accès à un large éventail d’opportunités d’investissement, certaines n’étant pas disponibles pour les investisseurs individuels, optimisant ainsi le patrimoine et les actifs des clients pour un meilleur rendement et une réduction des risques [12][13].

Pourquoi et quand faire appel à un gestionnaire de patrimoine ?

Faire appel à un gestionnaire de patrimoine (CGP) devient pertinent dans plusieurs situations, notamment pour bénéficier d’une expertise multidisciplinaire et d’un suivi personnalisé. Voici quelques raisons clés :

  • Expertise Complète : Un CGP possède des compétences dans divers domaines tels que l’immobilier, la fiscalité, le droit, la retraite, les assurances-vie, les investissements financiers et la protection des données [15]. Cette expertise permet d’aborder la gestion de patrimoine de manière holistique.
  • Confidentialité et Fiabilité : La relation entre le CGP et le client repose sur la confiance mutuelle et le long terme, assurant la confidentialité des informations patrimoniales [15]. Le CGP utilise des logiciels spécialisés pour obtenir une vue globale de la situation patrimoniale et financière du client, ce qui facilite l’établissement d’un diagnostic complet et la définition d’une stratégie d’optimisation sur mesure [15].
  • Suivi et Adaptation : Le profil patrimonial, les objectifs et la stratégie du client évoluent avec le temps. Le CGP accompagne régulièrement ses clients, offrant un suivi adapté et les informant des changements réglementaires, des développements du marché et des ajustements nécessaires pour atteindre leurs objectifs patrimoniaux [15]. De plus, le CGP doit fournir des informations claires, précises et non trompeuses sur les produits proposés, y compris les performances, les risques et la liquidité, et offrir une gamme diversifiée d’instruments financiers [15].

Ces éléments soulignent l’importance de faire appel à un CGP pour une gestion de patrimoine efficace et personnalisée, adaptée aux besoins spécifiques de chaque client.

Préparation et protection du patrimoine familial

La préparation et la protection du patrimoine familial sont essentielles pour assurer une transmission harmonieuse aux générations futures. Voici quelques stratégies clés :

  • Protection du conjoint survivant :
    • Utilisation de la communauté universelle avec clause d’attribution intégrale [20].
    • Donation au dernier vivant et clause de préciput pour renforcer les droits du conjoint [20].
  • Assurance-vie comme outil de prévoyance :
    • Avantages : contributions flexibles, capital disponible, adaptabilité aux performances et risques, et fiscalité avantageuse pour la transmission [20].
    • Objectifs : constitution de capital, préparation à la retraite, financement de l’éducation des enfants, protection du conjoint [20].
  • Gestion et calcul du patrimoine familial :
    • Éléments clés : biens immobiliers (résidences principales et secondaires, biens locatifs), actifs financiers (liquidités, actions, obligations, assurance-vie), et objets de valeur (art, collections) [21].
    • Importance de la résidence familiale : doit avoir un caractère familial, soit par accord mutuel, soit en devenant la résidence habituelle de la famille [22].

Évaluation et Stratégie Patrimoniale

L’évaluation et la stratégie patrimoniale sont des étapes cruciales dans la gestion de patrimoine, nécessitant une approche à la fois quantitative et qualitative pour une analyse complète [26].

  • Approche Quantitative:
    • Évaluation Patrimoniale: Utilisation de la méthode d’évaluation patrimoniale pour calculer la valeur nette des actifs en soustrayant les dettes [24].
    • Ajustements: Correction et ajustement du bilan, y compris la réévaluation des actifs et l’intégration des passifs cachés [24].
    • Limitations: Ne reflète pas toujours le potentiel économique, moins pertinente pour les entreprises à résultats décroissants ou à fort potentiel économique [24].
  • Approche Qualitative:
    • Objectifs Personnels: Définir des objectifs personnels pour la sécurité financière, incluant investissements, fiscalité, retraite, prévoyance et transmission de patrimoine [25].
    • Objectifs par Tranche d’Age: Économies et acquisition de résidence principale (<30 ans), optimisation du patrimoine (30-50 ans), préparation à la retraite (50-65 ans), planification de la transmission de patrimoine (>65 ans) [25].

L’utilisation du bilan patrimonial comme outil par les conseillers en gestion de patrimoine permet une collecte et une analyse d’informations sous différents angles, offrant une vue d’ensemble claire et détaillée de tous les actifs, facilitant ainsi la prise de décisions d’investissement futures et l’optimisation du patrimoine existant [26].

Optimisation Fiscale et Juridique

L’optimisation fiscale et juridique est un pilier essentiel dans la gestion de patrimoine, permettant aux individus de maximiser leurs avantages financiers tout en respectant la législation en vigueur. Voici quelques stratégies clés :

  • Stratégies de Capitalisation Financière :
    • Assurance-vie et PEA pour différer la taxation [28].
    • Optimisation de l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI) via le démembrement de propriété et l’investissement dans le patrimoine immobilier professionnel [29].
  • Gestion des Revenus Locatifs :
    • Choix entre location nue, meublée ou considération de la location comme activité commerciale pour impacter les obligations fiscales [28].
    • Solution de Déficit Foncier pour réduire l’impôt sur les revenus locatifs en déduisant les coûts de rénovation des propriétés locatives de vos revenus locatifs [30].
  • Mécanismes de Défiscalisation :
    • Loi Pinel et Pinel Outre-mer pour des investissements immobiliers permettant de réduire l’impôt sur le revenu en achetant et en louant un bien immobilier neuf ou rénové [28] [30].
    • Girardin Industriel, financement d’équipements pour entreprises dans les territoires d’outre-mer en échange d’une réduction d’impôt [30].

Ces stratégies, nécessitant souvent l’intervention de professionnels tels que des comptables, notaires ou avocats, soulignent l’importance de la connaissance financière, fiscale et juridique pour une optimisation patrimoniale efficace [28].

Planification de la Succession et Protection familiale

La planification de la succession et la protection familiale sont des composantes essentielles dans la gestion de patrimoine, assurant la préservation et la transmission efficace du capital sous toutes ses formes aux générations futures. Trois domaines clés doivent être considérés :

  1. Préparation des Héritiers :
    • Développement de la littératie financière, des compétences en affaires, du leadership et de la prise de décision [31].
    • Formation sur mesure, exposition à diverses fonctions commerciales et programmes de développement du leadership [32].
  3. Communication et Dynamique Familiale :
    • Communication efficace, ajustement approprié, flexibilité et définition de nouveaux rôles pour les générations seniors [31].
    • Gestion des dynamiques familiales avec tact, promotion de la communication ouverte et honnête, et priorisation de la santé de l’entreprise [32].
  5. Aspects Légaux et Financiers :
    • Évaluation par des experts tels que comptables, avocats et consultants d’affaires [32].
    • Éléments clés d’un plan de succession d’entreprise incluant le timing de transition, l’identification des successeurs, l’évaluation de l’entreprise, la planification fiscale, un accord d’achat-vente et la planification de contingence [33].

Ces stratégies nécessitent une approche intégrée et proactive, garantissant non seulement la viabilité continue de l’entreprise mais aussi la protection du patrimoine et de l’héritage familial [31] [32] [33].

Conclusion

Au fil de cet article, nous avons exploré en profondeur le rôle vital des gestionnaires de patrimoine, mettant en exergue leur expertise multidisciplinaire et la manière dont ils façonnent les stratégies patrimoniales pour répondre aux besoins uniques de chaque client. Le recours à un gestionnaire de patrimoine s’est avéré indispensable pour l’audit patrimonial, la définition de stratégies d’investissement personnalisées, l’optimisation fiscale, et bien plus encore, soulignant l’importance de leur rôle dans la protection et la croissance du patrimoine familial.

La perspective d’une planification de la succession et la protection familiale renforce encore l’idée que la gestion de patrimoine est une démarche holistique, nécessitant une série de stratégies bien pensées pour préserver et transférer efficacement le patrimoine aux générations futures. En définitive, cet article met en lumière la complexité de la gestion de patrimoine tout en soulignant l’importance cruciale d’engager un professionnel qui guidera à travers les méandres de la finance, de la fiscalité et de la succession, assurant ainsi une sécurité et une prospérité durable du patrimoine familial.

FAQs

Qu’est-ce qu’un gestionnaire de patrimoine fait exactement ?

Un gestionnaire de patrimoine a pour mission de commercialiser des produits financiers de haute valeur comme l’assurance vie, la prévoyance, les crédits, et la défiscalisation immobilière. Il peut également proposer des solutions plus uniques, telles que l’investissement dans des œuvres d’art, des métaux, des pierres précieuses ou des antiquités.

Combien gagne en moyenne un gestionnaire de patrimoine ?

Au début de sa carrière, un conseiller en gestion de patrimoine peut s’attendre à un salaire de 30 000€ par an. Avec plusieurs années d’expérience et après avoir décidé de travailler à son compte, ce salaire peut augmenter jusqu’à 90 000€ annuellement.

Pourquoi devrais-je consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?

Consulter un conseiller en gestion de patrimoine est bénéfique pour identifier des placements financiers qui correspondent à votre situation personnelle et à vos objectifs de vie. Bien que le contrat d’assurance vie soit le placement préféré des Français, son rendement tend à diminuer, rendant les conseils d’un professionnel encore plus précieux.

Quel est le coût lié à l’engagement d’un gestionnaire de patrimoine ?

Les commissions perçues par un gestionnaire de patrimoine varient selon le secteur. Les promoteurs immobiliers paient entre 4% et 8% du prix de vente, tandis que les gestionnaires de fonds ou d’assurance-vie versent des commissions allant de 2% à 5%.

Références

[1] – https://fastercapital.com/fr/startup-sujet/Introduction-a-la-gestion-de-patrimoine.html
[2] – https://www.hellowork.com/fr-fr/metiers/gestionnaire-de-patrimoine.html
[3] – https://www.cairn.info/pratique-de-la-gestion-de-patrimoine–9782100530816-page-416.htm
[4] – https://www.orientation-pour-tous.fr/metier/gestionnaire-de-patrimoine,15399.html
[5] – https://www.onisep.fr/ressources/univers-metier/metiers/gestionnaire-de-patrimoine
[6] – https://www.letudiant.fr/metiers/secteur/banque-assurance/gestionnaire-de-patrimoine_1.html
[7] – https://www.climb.fr/guides/gestion-de-patrimoine/conseiller/pourquoi-faire-appel-conseiller
[8] – https://agorafinance.fr/strategie-patrimoniale/
[9] – https://www.selexium-groupe.com/carriere/pourquoi-devenir-conseiller-gestion-patrimoine/
[10] – https://www.jobijoba.com/fr/fiches-metiers/Gestionnaire+de+patrimoine
[11] – https://ca.rbcwealthmanagement.com/documents/11939/312862/Gestion+du+patrimoine+familial.pdf/7ce2944e-82b0-461f-ad21-96c220c481a9
[12] – https://www.aquilogia-patrimoine.fr/top-5-des-raisons-pour-faire-appel-a-un-gestionnaire-de-patrimoine/
[13] – https://www.climb.fr/guides/gestion-de-patrimoine/faire-gestion-patrimoine/pourquoi-etudier-gestion-patrimoine
[14] – https://sherpas.com/blog/gestionnaire-de-patrimoine/
[15] – https://www.cardif.fr/placement-epargne/5-raisons-choisir-cgp
[16] – https://www.gestion-patrimoine.finance/gestion-privee/actualite/linteret-de-faire-appel-a-un-conseiller-en-gestion-de-patrimoine/
[17] – https://gestiondepatrimoine.com/blog/quand-faire-appel-cgp.html
[18] – https://start.lesechos.fr/au-quotidien/budget-conso/pourquoi-faire-appel-a-un-conseiller-en-gestion-de-patrimoine-quand-on-est-jeune-actif-1390706
[19] – https://groupe-quintesens.fr/actualite/5-bonnes-raisons-de-faire-appel-a-un-conseiller-en-gestion-de-patrimoine
[20] – https://amphitea.com/dossier/la-protection-de-votre-patrimoine-familial/
[21] – https://www.credit-agricole.fr/particulier/conseils/magazine/tout-un-mag/patrimoine-familial-3-conseils-pour-bien-le-gerer.html
[22] – https://www.scriptalegal.com/ArticleJuridique/_/pour-residence-soit-incluse-dans-patrimoine-familial/ln/fr/id/134
[23] – https://neofa.com/fr/gerer-mon-patrimoine/proteger-patrimoine-personnel/
[24] – https://bpifrance-creation.fr/encyclopedie/reprendre-entreprise-etapes/diagnostiquer-evaluer/methode-patrimoniale-devaluation
[25] – https://www.selexium.com/developper-patrimoine/strategie-patrimoniale/
[26] – https://www.evovi.fr/objectifs/evaluer-son-patrimoine
[27] – https://monimmeuble.com/actualite/gestion-du-patrimoine-les-principales-strategies-doptimisation-fiscale
[28] – https://facteur7.com/ingenierie-patrimoniale/
[29] – https://fiches-pratiques.chefdentreprise.com/Thematique/fiscalite-1100/FichePratique/Comment-optimiser-efficacement-fiscalite-son-patrimoine-361627.htm
[30] – https://gestiondepatrimoine.com/societe/prestations/conseil-et-optimisation-fiscale.html
[31] – https://www.bdo.com/insights/tax/how-to-plan-for-succession-preserving,-protecting,-and-passing-on-wealth
[32] – https://www.linkedin.com/pulse/preserving-legacy-guide-succession-planning-family-benny-plaksin
[33] – https://wilsonlawplc.com/family-business-succession-planning-protect-your-legacy/
[34] – https://putnam-consulting.com/practical-tips-for-philanthropists/why-succession-planning-for-family-foundations-is-so-important/
[35] – https://www.linkedin.com/pulse/guide-family-estate-succession-planning-faq-ynyyf?trk=organization_guest_main-feed-card_feed-article-content
[36] – https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/ca/Documents/consumer-industrial-products/ca-consumer-engagement-journery-cta-aoda-fr.pdf?icid=cej-fr